Личный финансовый план на раннюю пенсию, звучит офигительно

Последнее время финансовую сферу сотрясают катаклизмы и кризисы. Выдался сопливый 2022 год от китайский бэтманов, Россия развязала кровавую резню в Украине, в 2023 году евреи с арабами опять не поделили песок.

Все это время нам не прибавило уверенности в завтрашнем дне. Как говорил незабвенный великий комбинатор, стабильность дает только сберегательный сертификат или счет, а нет, страховой полис. Вот такой бумажки нет у большинства населения СНГ. Но кто сказал, что ее нельзя получить? Путешествие в тысячу миль начинается с первого шага. Когда начались китайские сопли, у меня была небольшая финансоваяподушка безопасности, которую мы благополучно проели, деньги кончились, но и карантин закончился. И пришлось начинать сначала. Мне уже сорок лет. Разменял пятый десяток, а денег опять ноль. А детей четверо. Как в анекдоте, что вы еще умеете делать?

В то время мы жили на квартире уже восьмой год. Хозяин квартиры, потеряв терпение грозился выселить нас на улицу. Долг за квартиру растет.

Вишенка на торте – кредит на люксовый АВТОМОБИЛЬ - Гелендваген! Который как известно надо платить. Банк, надо отдать ему должное, дал отсрочку пару раз. Но долго это не могло продолжаться.

Я разозлился, неужели я такой тупой, что не могу сам себя обеспечить? И свою семью. Ведь если бы карантин не закончился, мы бы умерли голодной смертью.

Жена не работала, была в декретном отпуске по уходу за ребенком. Но вот в чем штука, ее коллеги в детском саду не были в декрете, но все это время тоже сидели дома. И получали полновесную заработную плату.

Тогда было решено, что она возвращается на работу. Директор была жестко против, недели три морозилась, там на месте жены просиживала ее знакомая, которая тоже «работала» в детском саду из дома. Но Трудовой кодекс и кольт были на нашей стороне, про Трудовой кодекс конечно же шутка. Но от этого предложения директор не смогла отказаться. И заработная плата воспитателя стала питать семью воспитателя.

Я в свою очередь отремонтировал свой старенький Фольксваген Гольф, и начал потихоньку бомбить на районе в службе такси. Все бы хорошо, но несознательный клиент без маски и несознательный я без маски заразили друг друга ковидом. И опять я не в строю.

Сначала я храбро лечил себя сам, а потом сотрудник санэпидемстанции в халате и маске ниндзя взял у меня пробу, и меня на следующий день с помпой и соответствующими почестями на медицинском бобике везут в красную зону местной больницы.

Было страшно, когда не хватает воздуха, хочешь откашляться, но больше раздирает грудь, и кажется что сейчас выплюнешь свои легкие. Ну ладно, как видно, я еще жив, есть еще порох и ягоды. Так что, не дождетесь, если что.

Итак, я после больницы, без денег начинаю новую финансовую жизнь.

Мои книжные наставники Роберт Кийосаки, Бодо Шеффер вскользь упоминали о трех финансовых планах, но так как я плохой ученик, и плохо учился, раз у меня мало денег, то к своему зрелому возрасту я пришел пока один, без них. Богатство мое где-то спит. Эти финансовые планы как матрешки, связаны друг с другом, и один без другого не эффективен. И пройти их надо последовательно. Перепрыгнуть нельзя, даже если очень хочется. Это план финансовой безопасности, самый основной, после него идет финансовый план обеспеченности, и самый желанный, но последний идет план финансовой независимости.

Финансовый план безопасности

Что же это за зверь такой – Финансовая безопасность. Его еще называют финансовой подушкой безопасности. Он включает в себя 3 – 6 – 12 месячных расходов семьи.

Когда происходит какая-то непонятная ерунда, которую я описывал выше, болезнь, форс-мажор, карантин, и другие страшные вещи, эта сумма выручит вас в любой момент. Цели заработать на ней нет. Держать стоит в коротких облигациях, депозитах, в кэше местная и зеленая валюты.

Как рассчитать размер подушки? Считаем свои расходы за месяц, важно не зарплату, и начинаем усиленно откладывать на сберегательный счет. Все шабашки, премии, подарки в деньгах, убираем туда. У меня, например, расход на семью из 6 человек и одного кота уходит 400 долларов. Соответственно мне нужно на 3 месяца 1200 долларов, на 6 месяцев 2400 долларов, на год 4800 долларов. Пока я нахожусь между 3 и 6 месяцами финансовой безопасности.

Как я ее коплю? Открыл трехмесячный депозит с доходностью 14% годовых, по истечению первого месяца, проценты и следующий взнос идут на второй трехмесячный депозит с такой же доходностью. На третий месяц проценты с предыдущих депозитов и очередной взнос, отложенный от дохода кладу на третий депозит.

На четвертый месяц заканчивается первый депозит, и его я кладу обратно с процентами от всех своих депозитов. Как видно, я использую схему сложного процента, чтобы ускорить достижение цели по финансовой безопасности семьи.

И схема повторяется до полного исполнения финансового плана. Отслеживаю свой прогресс с помощью таблички в Екселе.

Что меня двигает вперед? Панический страх оказаться беспомощным, больным и бедным. И конечно ответственность за семью.

Финансовый план обеспеченности

После выполнения плана финансовой безопасности в сумме 4800 долларов (на сегодня пока не выполнено), вступает в действие следующий финансовый план. Что касается финансовой защищенности, эти деньги можно и нужно тратить на нужды семьи в критические моменты. И потом восстанавливать обратно.

Это конечно прекрасно, но где деньги, Зин? А деньги надо брать с капитала, который я буду выращивать своими руками. Ну и голову конечно же подключать, желательно обязательно.

Чтобы выполнить план, нужна определенная сумма, которая меня будет кормить всю жизнь, хотя бы на пенсии. Самое интересное, что потребности человека растут с его растущими доходами. Проблема в том, что доходы мало у кого поспевают за растущими в геометрической прогрессии потребностями. Поэтому надо в первую очередь купить себе губозакаточную машинку. Подсчитать свою норму расходов в месяц, и по возможности сильно не повышать. То есть я должен обеспечить себе такой доход, который покрывает мои месячные расходы на базовые потребности полностью. Это и есть план финансовой обеспеченности.

Как я уже говорил, месячный расход у меня составляет 400 долларов. Для этого мне нужен капитал, который при средней доходности в 8% будет мне его давать.

Простая формула нужную сумму в месяц надо умножить на 150. Нетрудно подсчитать, что мне нужен капитал в 60000 долларов. Здесь мне уже пригодятся долгосрочные депозиты, облигации, опционы и фьючерсы для разгона депозита. Но об этом в других статьях. Сейчас я просто планирую.

После достижения этого уровня, я готов приступить к исполнению следующего финансового плана.

Финансовый план независимости

План финансовой независимости заключается в том, что предыдущие два плана безопасность и обеспеченность исполнены в лучшем виде. Теперь можно и пошиковать. Допустим нам понравилась машина с ежемесячным взносом в 300 долларов. Где их взять? Смотрим на наш план, и собираем капитал, который с 8% доходности дает эту сумму.

Берем 300 долларов и умножаем их на 150. Получаем размер активного капитала 45000 долларов.

То есть одна финансовая цель идет за другой. Основная идея – это стать обладателем определенного капитала, каждый сам себе определяет, сколько ему нужно для жизни.

И для этого есть разные пути: деловая карьера, собственный бизнес, инвестирование в ценные бумаги, депозиты в банке, недвижимость.

Сам я тяготею к торговле на срочном рынке, где можно взять эту вожделенную высокую доходность. К этому шел почти 20 лет. Теперь пора заявить миру, что я в деле.